Exekúcia a osobný bankrot – možnosti obrany dlžníka

Ak ste sa dostali do situácie, keď máte zablokovaný bankový účet, zamestnávateľ vám oznámil, že je nútený robiť zrážky z vašej mzdy, či vám prišiel doporučený list od súdneho exekútora, nezúfajte, všetko sa dá riešiť. Plne si uvedomujeme, že ide o stresujúcu životnú situáciu, ale od toho sme tu práve my, aby sme vám pomohli. Stretávame sa s tým, že ľudia prepadnú panike alebo si zvolia tú najhoršiu možnú cestu, a to nepreberať poštu a celý problém ignorovať.

Náš právny poriadok pozná možnosti, ako sa brániť prípadným nezákonným exekúciám, aj mechanizmus oddlženia, tzv. osobného bankrotu.

Ako zistiť, či máte exekúciu

Ak máte dojem alebo nie ste si istý, či máte exekúciu z niektorých vašich starších záväzkov, prípadne sa vás snažia kontaktovať vymáhačské spoločnosti, prvým krokom by malo byť zistenie rozsahu a stavu exekučného konania.

Najrýchlejším a najspoľahlivejším spôsobom overenia je prostredníctvom Centrálneho registra exekúcií, ktorý vedie Slovenská komora exekútorov. Ide o verejný elektronický zoznam dostupný na webovom sídle Slovenskej komory exekútorov. Do tohto registra sa zapisujú všetky právoplatne neskončené exekúcie. Záznam obsahuje označenie exekučného súdu, spisovú značku súdu aj exekútora, dátum poverenia, vymáhaný nárok a stav vymoženia.

Príslušný pre konanie o exekúciách je pre celé Slovensko Okresný súd Banská Bystrica. Pokiaľ si nie ste istý, či voči vám nebolo vydané poverenie na vykonanie exekúcie, môžete sa obrátiť priamo na tento súd a dopytovať sa tam.

Varovné signály, že exekúcia už prebieha

Mnohokrát sa občan dozvie o začatej exekúcii skôr, ako prevezme oficiálny dokument od exekútora. Môže ísť o situácie:

1. banka vám zablokuje prostriedky na účte až do výšky vymáhanej sumy, s výnimkou zákonom chránenej sumy vo výške 165 €. Ak vám na účet chodí mzda alebo dôchodok, banka nesmie siahnuť ani na nezraziteľnú časť príjmu, túto skutočnosť musí dlžník bezodkladne oznámiť a preukázať.
2. Oznámenie zamestnávateľa o zrážkach zo mzdy. Zamestnávateľ je povinný začať vykonávať zrážky z vašej čistej mzdy.
3. Upovedomenie o začatí exekúcie. Ide o písomnosť doručovanú do vlastných rúk. Práve doručenie tohto dokumentu spúšťa rozhodujúce zákonné lehoty na vašu ochranu.

Odporúčame, aby ste vždy zásielky od exekútora prevzali. To, že zásielku neprevezmete, ešte neznamená, že sa odloží. Ide o tzv. fikciu doručenia a vy definitívne stratíte možnosť podať v prísnej 15-dňovej lehote návrh na zastavenie exekúcie, či využiť ďalšie zákonné prostriedky obrany.

Ako prebieha zastavenie exekúcie

Exekúcia nemusí vždy skončiť tak, že dlžník stratí peniaze alebo majetok. Ak je exekúcia vedená nezákonne, neoprávnene alebo na základe neplatného titulu, zákon umožňuje brániť sa jej zastavením bez toho, aby dlžník musel vyhlásiť osobný bankrot.

Návrh na zastavenie exekúcie môže povinný podať do 15 dní od doručenia upovedomenia o začatí exekúcie. Tento prvý včas podaný návrh má odkladný účinok, čo znamená, že exekútor nesmie speňažiť dlžníkov majetok ani vyplatiť vymožené peniaze veriteľovi, kým o veci nerozhodne súd. Návrh sa podáva u povereného exekútora. Najčastejšie sa exekúcia zastavuje z dôvodu:

• zániku vymáhaného nároku, čo znamená, že dlh bol uhradený pred začatím exekúcie alebo došlo k jeho započítaniu alebo premlčaniu.
• Zrušenie exekučného titulu. Napríklad, ak platobný rozkaz alebo rozsudok bol právoplatne zrušený alebo pre iné dôvody v zmysle Exekučného poriadku.

Osobný bankrot

Osobný bankrot umožňuje poctivému dlžníkovi začať nový život s čistým štítom. Pokiaľ vaše dlhy nie sú sporné, je ich viacero a ich celková výška prevyšuje vaše majetkové a príjmové možnosti, práve pre vás je vhodným riešením oddlženie fyzických osôb, v bežnom živote nazývané aj osobný bankrot.

Osobný bankrot je zákonom upravený proces, prostredníctvom ktorého sa fyzická osoba podnikateľ alebo fyzická osoba nepodnikateľ môže oddlžiť, zbaviť svojich dlhov.

Osobný bankrot je spoločenský, hovorený pojem medzi občanmi, ktorým sa označuje oddlženie. Oddlžením sa dlžník zbaví svojich dlhov.

O osobný bankrot môže požiadať každá fyzická osoba, či už nepodnikateľ (občan), alebo podnikateľ (živnostník). Na vyhlásenie osobného bankrotu musia byť splnené tri zákonné podmienky.

1. Platobná neschopnosť – Dlžník nie je schopný plniť aspoň jeden peňažný záväzok 180 dní po lehote splatnosti.
2. Prebiehajúce exekučné konanie – Voči dlžníkovi musí byť vedené aspoň jedno exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie. Pri návrhu na konkurz musí od vydania poverenia na vykonanie exekúcie uplynúť najmenej jeden rok, pri splátkovom kalendári táto ročná lehota neplatí.
3. Časový odstup – ak ste už v minulosti požiadali o oddlženie (osobný bankrot), môžete byť opäť oddlžený najskôr po uplynutí 10 rokov od predchádzajúceho vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára.

Zásadnou podmienkou osobného bankrotu je poctivý zámer dlžníka. Oddlženie, osobný bankrot, nie je prostriedkom vyhnutia sa plateniu dlhov pre špekulantov. Dlžník musí mať pri oddlžení poctivý zámer.  

Ak sa zistí, že ste ako dlžník v návrhu uviedli nepravdivé údaje, pred podaním návrhu ste úmyselne poškodili veriteľov (napríklad prepísaním nehnuteľnosti na príbuzných), alebo sa v konaní nesnažíte získať zamestnanie, dopúšťate sa nepoctivého zámeru. V takýchto prípadoch, ak na to veriteľ príde a má na to dôkazy, môže do šiestich rokov od oddlženia podať návrh na zrušenie oddlženia, osobného bankrotu. Ak súd zistí nepoctivý zámer, dlhy sa v plnom rozsahu obnovia.

Oddlženie možno vykonať dvoma spôsobmi. Spôsob si vyberá sám dlžník s ohľadom na svoje osobné pomery.

Osobný bankrot sa môže vykonávať prostredníctvom konkurzu alebo splátkového kalendára.

Pri konkurze dlžník po oddlžení nespláca svoje dlhy, ale príde o všetok svoj majetok (ak teda nejaký má), z ktorého sa budú čiastočne uhrádzať jeho dlhy. Konkurz pripadá do úvahy v prípadoch najmä vtedy, keď dlžník nemá majetok alebo je ochotný oň prísť.

Pri možnosti oddlženia prostredníctvom splátkového kalendára si dlžník ponechá svoj majetok, ale spláca svoje dlhy prostredníctvom určeného splátkového kalendára. Táto možnosť je pre dlžníkov, ktorí vlastnia majetok, napríklad byt, a chcú si ho nechať, majú stabilný a dostatočný príjem a počas určitého času splácajú určené splátky.

Konkurz

Konkurz je určený pre občanov, dlžníka, ktorý nemá hodnotnejší majetok, prípadne vlastní len základné vybavenie domácnosti alebo je zmierený s tým, že jeho majetok bude predaný. Postup je taký, že súd vyhlási konkurz, ustanoví správcu a správca speňaží majetok dlžníka. Vyhlásením konkurzu sa dlhy stávajú voči dlžníkovi nevymáhateľnými a prebiehajúce exekúcie sa zo zákona zastavia.

Konkurz je najčastejšia forma oddlženia, prostredníctvom ktorého sa zastavia všetky dlhy dlžníka. V prípade konkurzu dlžník prichádza o majetok, teda za predpokladu, že nejaký má.

Splátkový kalendár

Splátkový kalendár je druhý spôsob oddlženia. V tomto prípade dlžníkovi ostáva celý jeho majetok, ak nejaký dlžník má, ale musí vedieť splatiť svoje dlhy a musí mať stály príjem.

V praxi sa stretávame s tým, že ľudia si mylne myslia, že osobný bankrot ich zbaví všetkých ich záväzkov a dlhov. Zákon však stanovuje okruh tzv. nedotknutých pohľadávok, ktoré musí dlžník platiť aj po úspešnom bankrote. Ide najmä o:

• bežné aj dlžné výživné,
• zabezpečené pohľadávky v rozsahu krytom zálohom, napríklad hypotéka krytá záložným právom na nehnuteľnosť dlžníka,
• náhrada škody spôsobenej na zdraví alebo škody spôsobenej úmyselným konaním dlžníka,
• pracovnoprávne nároky zamestnancov dlžníka voči dlžníkovi,
• pôžička poskytnutá Centrom právnej pomoci na úhradu preddavku na odmenu správcu,
• peňažné tresty uložené v trestnom konaní a iné v zmysle § 166c zákona č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii.

Ako postupovať pri osobnom bankrote

Príprava podkladov

Dlžník musí pripraviť všetky podklady preukazujúce jeho momentálnu zlú finančnú situáciu a to najmä:

• svoj životopis spolu s opisom jeho aktuálnej životnej situácie,
• zoznam osôb spriaznených s dlžníkom,
• zoznam aktuálneho majetku,
• zoznam veriteľov,
• vyhlásenie dlžníka o platobnej neschopnosti,
• doklad nie starší ako 30 dní preukazujúci vedenie exekučného konania, ktoré trvá viac ako 1 rok.

Povinné zastúpenie

Dlžník nemôže podať návrh na oddlženie na súd sám. Dlžník musí byť zastúpený Centrom právnej pomoci alebo advokátom určeným Centrom právnej pomoci. Pri oddlžení prostredníctvom konkurzu zastupuje dlžníka spravidla Centrum právnej pomoci. Pri oddlžení prostredníctvom splátkového kalendára zastupuje dlžníka advokát určený Centrom právnej pomoci alebo dlžník má právo navrhnúť konkrétneho advokáta, s ktorým chce v jeho prípade spolupracovať.

Centrum právnej pomoci poskytne dlžníkovi bezúročnú pôžičku na úhradu preddavku na paušálnu odmenu správcu, ktorú dlžník spláca v splátkach počas dvoch rokov.

Rozhodnutie súdu a okamžitý zánik exekúcií

Ak predložený návrh súdu spĺňa všetky zákonom stanovené náležitosti, príslušný súd rozhodne o vyhlásení konkurzu najneskôr do 15 dní od doručenia návrhu na súd.

Vyhlásenie konkurzu má okamžité a zásadné právne účinky na prebiehajúce exekúcie. Na majetok podliehajúci konkurzu nemožno začať ani viesť exekučné konanie. Vyhlásenie konkurzu je zákonným dôvodom na bezodkladné zastavenie všetkých exekučných konaní, v ktorých sa vymáhajú pohľadávky spadajúce pod oddlženie. Taktiež v zmysle zákona exekučné záložné práva zriadené na majetku dlžníka vyhlásením konkurzu zanikajú. Taktiež ak mal dlžník zablokovaný bankový účet alebo mu zamestnávateľ vykonával zrážky zo mzdy, tieto sa vyhlásením konkurzu končia. 

Za veľmi dôležité považujeme upozorniť na skutočnosť, že návrh na oddlženie (osobný bankrot) je možné podať len prostredníctvom Centra právnej pomoci alebo advokáta, ktorého určí Centrum právnej pomoci. Žiadny iný subjekt na to nie je oprávnený. Preto upozorňujeme, aby si dlžník dal pozor na rôzne osoby a obchodné spoločnosti, ktoré majú tendenciu sľubovať pomoc a vybavenia oddlženia.

Taktiež považujeme za potrebné upozorniť na časté konanie dlžníkov, ktorí rýchlo prevedú byt alebo auto na rodinu pred vyhlásením osobného bankrotu. Ak dlžník krátko pred vyhlásením osobného bankrotu daruje alebo pod cenu predá majetok napríklad príbuznému členovi rodiny, správca môže tieto úkony napadnúť odporovacou žalobou a veritelia navrhnú zrušenie oddlženia pre nepoctivý zámer. Navyše dlžníkovi môže hroziť trestné stíhanie za trestný čin poškodzovania veriteľa.

Záver

Nikdy neignorujte lehoty pri začatých exekúciách. Ak vám príde upovedomenie o začatí exekúcie a vy do 15 dní nepodniknete žiadne kroky, premlčanú či nezákonnú exekúciu už nebudete môcť zastaviť a exekútor vám siahne na plat aj majetok.

Ak sa nachádzate v situácii, že máte dlhy a exekúcie, ponúkame vám komplexné právne posúdenie vášho stavu. Jedna nesprávna voľba vás môže pripraviť o strechu nad hlavou. Naša advokátska kancelária je pripravená previesť vás týmto procesom a pomôcť vám vzniknutú situáciu riešiť. Neváhajte nás kontaktovať.